Mariana Costa
Oferecer parcelamento “sem juros” atrai clientes, mas quem paga a conta é o lojista: a taxa do parcelado é maior que a do crédito à vista e, se você precisar do dinheiro antes, a antecipação cresce com o número de parcelas. Numa venda de R$ 100 em 6x, com taxa de 6,5% e antecipação de 2% ao mês, você recebe cerca de R$ 86,96. Veja quando o parcelado vale a pena e como limitar o custo.
O custo real do parcelado sem juros
| Forma | Taxa (exemplo) | Recebe sem antecipar | Recebe antecipando (2% a.m.) |
|---|---|---|---|
| Crédito à vista | 3,5% | R$ 96,50 em ~30 dias | R$ 94,57 |
| 3x | 5,0% | R$ 95,00 em 3 meses | R$ 91,20 |
| 6x | 6,5% | R$ 93,50 em 6 meses | R$ 86,96 |
| 10x | 8,5% | R$ 91,50 em 10 meses | R$ 81,44 |
Taxas ilustrativas. Antecipação calculada pelo prazo médio das parcelas, (n + 1) ÷ 2 meses. Simule com as suas taxas no simulador de taxas da maquininha.
Quando o parcelado vale a pena
- Produtos de ticket alto, em que o cliente só compra se puder parcelar.
- Quando a margem comporta o custo (ou o custo já está no preço).
- Quando você tem caixa para esperar as parcelas sem antecipar.
Quando não vale
- Produtos baratos, em que o parcelado vira só um custo extra.
- Margens apertadas, sem espaço para taxa de 6% a 10%.
- Quando o caixa depende de antecipar tudo.
Como controlar o custo
- Parcela mínima: defina um valor mínimo por parcela (por exemplo, R$ 50).
- Limite de parcelas sem juros e parcelamento com juros, pago pelo cliente, a partir de certo número.
- Preço com a taxa média embutida: inclua o custo do parcelamento na taxa média do cartão ao formar o preço (veja a calculadora de preço de venda).
- Desconto à vista ou no Pix para quem não precisa parcelar.
Exemplo: um sofá em 10x sem juros
Uma loja de móveis vende um sofá de R$ 3.000 em 10x sem juros, com taxa de 8,5% no parcelado.
Taxa do parcelado: 8,5% de R$ 3.000 = R$ 255. A loja recebe R$ 2.745 em 10 parcelas de R$ 274,50.
Se antecipar tudo a 2% ao mês (prazo médio de 5,5 meses): 11% de R$ 2.745 = R$ 301,95 a mais.
Custo total com antecipação: R$ 556,95, ou 18,6% do preço.
Se a margem de contribuição do sofá for de 35%, o parcelado com antecipação consome mais da metade dela. Já um desconto de 5% no Pix (R$ 150) custa bem menos do que isso e coloca o dinheiro na conta no mesmo dia.
Quantas parcelas oferecer
Uma regra simples é ligar o número de parcelas ao valor da compra, com uma parcela mínima:
| Valor da compra | Sugestão |
|---|---|
| Até R$ 150 | À vista ou até 2x |
| R$ 150 a R$ 500 | Até 3x sem juros |
| R$ 500 a R$ 1.500 | Até 6x sem juros |
| Acima de R$ 1.500 | Até 10x sem juros, ou mais com juros do comprador |
Ajuste as faixas à sua margem e ao que os concorrentes oferecem. O ponto é ter uma regra, e não decidir na hora para cada cliente.
Parcelado com juros: a alternativa
No parcelamento com juros pagos pelo comprador, a loja recebe como numa venda de crédito à vista e o custo das parcelas fica com o cliente. Muitas lojas combinam as duas coisas: sem juros até um certo número de parcelas e com juros a partir daí. Para o cliente que realmente precisa de um prazo longo, a opção continua existindo, e a sua margem fica protegida.
Como colocar o custo do parcelado no preço
Se você decide oferecer parcelamento sem juros, o custo precisa estar no preço de todo mundo, ou pelo menos de quem paga no cartão. A conta usa a taxa média ponderada:
Vendas de uma loja: 30% no Pix (0%), 20% no débito (1,5%), 30% no crédito à vista (3,5%) e 20% no parcelado até 6x (6,5%). Taxa média: 0 + 0,3 + 1,05 + 1,3 = 2,65%.
Esses 2,65% entram na calculadora de preço de venda como a taxa do cartão. Se a loja passasse a oferecer até 10x e o parcelado subisse para 30% das vendas, com taxa média de 8%, tirando espaço do Pix e do crédito à vista, a taxa média geral passaria facilmente de 3,5%, e o preço teria de subir para manter a margem.
Parcelado e fluxo de caixa
Mesmo sem antecipar, o parcelado muda o caixa: uma venda de dezembro em 10x só termina de entrar em outubro do ano seguinte. Se uma parte grande das vendas é parcelada, o negócio precisa de mais capital de giro para pagar fornecedores enquanto as parcelas não caem. Projete as entradas mês a mês no fluxo de caixa antes de ampliar o número de parcelas.
Perguntas frequentes
Posso oferecer parcelado sem juros só acima de um valor?
Sim. Muitas lojas liberam mais parcelas conforme o valor da compra, por exemplo até 3x abaixo de R$ 300 e até 10x acima disso. Assim o custo do parcelamento fica concentrado nas vendas maiores, em que a margem em reais é maior.
Parcelado sem juros atrapalha o capital de giro?
Atrapalha se você não antecipar: o dinheiro entra aos poucos, enquanto estoque e despesas são pagos à vista. Se antecipar, recebe antes, mas paga a taxa. Acompanhe os recebíveis no fluxo de caixa.
Qual maquininha parcela em mais vezes?
O número máximo de parcelas varia por empresa e por plano. Mas, quanto mais parcelas sem juros, maior a taxa para o lojista. Antes de oferecer parcelamentos longos, simule o custo no simulador.
Quem paga o parcelado sem juros?
O lojista, por meio da taxa maior do parcelado e, se antecipar, da taxa de antecipação.
Quanto custa vender em 10x sem juros?
Com taxa de 8,5% e antecipação de 2% ao mês, cerca de 18,5% do valor da venda. Sem antecipar, 8,5%, mas o dinheiro chega ao longo de 10 meses.
Posso cobrar juros do cliente no parcelado?
Sim, a maioria das maquininhas permite o parcelamento com juros pagos pelo comprador. Informe as condições com clareza.
Fontes para conferir
Os exemplos deste guia são estimativas. Para confirmar valores e regras atuais, consulte:
