Mariana Costa
O cartão de crédito empresarial é um cartão emitido em nome do CNPJ, usado para pagar despesas da empresa como fornecedores, anúncios, sistemas e viagens. Ele ajuda a separar as finanças pessoais das do negócio, concentra as despesas em uma fatura que facilita o controle e dá prazo de até cerca de 40 dias entre a compra e o pagamento. Por outro lado, se a fatura não for paga integralmente, os juros do rotativo estão entre os mais altos do mercado. Este guia explica como usar o cartão empresarial a favor do caixa, como escolher e quais erros evitar.
Vantagens
- Separação de finanças: despesas da empresa no cartão da empresa. Veja separar finanças.
- Prazo sem juros: comprar logo após o fechamento da fatura dá o maior prazo até o vencimento.
- Controle: fatura detalhada e, em muitos bancos, cartões adicionais para funcionários com limites individuais.
- Pagamentos online: anúncios, assinaturas de software e compras internacionais.
- Benefícios: pontos, cashback ou descontos, conforme o produto.
Como aproveitar o prazo
Se a fatura fecha no dia 25 e vence no dia 5 do mês seguinte, uma compra feita no dia 26 só será paga em 5 de dois meses depois, cerca de 40 dias. Comprando insumos nessa data e vendendo o produto em menos de 40 dias, você financia o estoque sem juros. Veja capital de giro.
O perigo do rotativo
Pagar apenas o mínimo ou parte da fatura faz o saldo entrar no crédito rotativo, com juros muito altos e que crescem rapidamente pelos juros compostos.
Use o cartão empresarial apenas para gastos que já estão no orçamento e cuja fatura cabe no fluxo de caixa do mês do vencimento. Se a fatura não puder ser paga integralmente, troque o saldo por uma linha mais barata antes que vire rotativo. Veja empréstimo e Pronampe.
Como escolher o cartão
| Critério | O que avaliar |
|---|---|
| Anuidade | Isento, com isenção por gasto mínimo ou pago; compare com os benefícios |
| Limite | Compatível com os gastos do mês; o histórico da conta PJ ajuda |
| Cartões adicionais | Para funcionários, com limites separados |
| Integração | Exportação da fatura para o controle financeiro |
| Benefícios | Cashback ou pontos que você realmente vai usar |
| Taxas | IOF e spread em compras internacionais, juros e multas |
Como solicitar
- Tenha uma conta PJ ativa e movimentada.
- Mantenha o score do CNPJ e o CPF dos sócios sem pendências.
- Apresente documentos da empresa e, às vezes, comprovação de faturamento.
- Comece com um limite menor e aumente conforme o uso responsável.
Muitos bancos digitais oferecem cartão para MEI com anuidade zero.
Controle da fatura
- Lance cada gasto do cartão no controle financeiro com categoria e centro de custo. Veja centro de custo.
- Registre a fatura nas contas a pagar com a data de vencimento.
- Guarde os comprovantes para a contabilidade.
- Revise assinaturas recorrentes todo mês e cancele as que não usa.
Erros comuns
- Usar o cartão da empresa para gastos pessoais.
- Pagar só o mínimo e entrar no rotativo.
- Deixar adicionais de funcionários sem limite.
- Esquecer as despesas recorrentes que se acumulam.
Política de uso para a equipe
Quando funcionários usam cartões adicionais, uma política simples evita surpresas na fatura:
- Quem pode ter cartão e com qual limite mensal.
- O que pode ser pago: combustível, compras de insumos, anúncios, viagens de trabalho.
- O que não pode: despesas pessoais, saques, compras parceladas sem autorização.
- Comprovantes: nota fiscal ou recibo de cada gasto, enviado no mesmo dia.
- Conferência: o responsável financeiro revisa a fatura antes do vencimento.
Exemplo de economia com o prazo do cartão
Comprando no dia seguinte ao fechamento da fatura, a empresa paga cerca de 40 dias depois. Se a alternativa fosse antecipar recebíveis da maquininha a 2% ao mês para pagar o fornecedor à vista, o custo seria de aproximadamente R$ 213 por 40 dias. Usar o prazo do cartão, pagando a fatura integralmente, evita esse custo. Veja taxa de antecipação.
O ganho só existe se a fatura for paga integralmente. Se houver risco de não pagar, o cartão vira uma das dívidas mais caras do mercado.
Resumo
O cartão empresarial é ótimo para separar finanças, controlar gastos e ganhar prazo sem juros, desde que a fatura seja paga integralmente. Defina limites e uma política de uso para a equipe, lance cada gasto no controle financeiro e nunca deixe o saldo cair no rotativo. Se isso acontecer, troque a dívida por uma linha mais barata o quanto antes.
Quando o cartão empresarial não compensa
Se a empresa já atrasou faturas, não tem controle das despesas ou usa o cartão para cobrir falta de caixa todo mês, o problema é de fluxo de caixa, não de meio de pagamento. Veja capital de giro.
Resumo
Pague a fatura integral e lance cada gasto no controle financeiro.
Perguntas frequentes
Funcionário pode ter cartão da empresa?
Sim, com cartões adicionais e limites individuais definidos pela empresa.
Como lançar a fatura do cartão na contabilidade?
Cada gasto deve ser lançado na sua categoria, com o comprovante, e a fatura registrada como conta a pagar.
MEI pode ter cartão de crédito empresarial?
Sim. Muitos bancos oferecem cartão em nome do CNPJ do MEI, inclusive sem anuidade.
Cartão empresarial ajuda o score da empresa?
Pagar a fatura em dia ajuda a construir histórico positivo de crédito.
Posso usar o cartão da empresa para gastos pessoais?
Não é recomendado: mistura as finanças e complica o controle e a contabilidade.
Qual o melhor dia para comprar no cartão?
Logo após o fechamento da fatura, para ter o maior prazo até o vencimento.
O que é crédito rotativo?
É o financiamento do saldo não pago da fatura, com juros muito altos.
Cartão empresarial tem limite maior?
Depende do faturamento, do histórico e da análise do banco.
Fontes para conferir
Os exemplos deste guia são estimativas. Para confirmar valores e regras atuais, consulte:
